“支付宝”上相互宝分摊金上涨近50倍,要不要退

相互宝自去年10月份上线以来,一直受到社会广泛关注。依托着支付宝这座大山,不到一年时间,加入相互宝的人数已经马上接近8000万!
 
在这大半年的时间内,随着加入相互宝人数的增加,出现的问题也越来越多。
 
最早是“改名”风波,迫于银保监会监管要求从相互保变成了相互宝。意味着相互宝从保险“降级”成了一款网络互助计划。
 
再到后面的拒赔事件,可以说是一刻也没消停过。这不,随着相互宝放出7月第一期和第二期互助公示,又一次引发了用户的争议!
 
这到底是怎么一回事呢?在这之前,我们先要了解一下相互宝的互助形式。
 
一、什么是相互宝?
 
相互宝是蚂蚁金服旗下的一款网络产品,其运行规则是“一人患病,众人均摊”。具体了解点击:《马云大手笔,直谈颠覆传统保险的相互宝!》
 
加入相互宝后,在他人患病产生赔付时,参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金。至于能领取多少保障金,可以参考下表:
 
其中每个赔付案例的分摊金额不超过0.1元,2019年每个人最多分摊188元。相互宝还会在每月公布两次赔付案例名单。
 
每个人一年最多只要出188块钱就能获得最高30万的赔付,这不是很划算吗?那为什么会引发争议呢?接着往下看。
 
二、出现的问题!
 
就现下来看,相互宝的争议主要集中在以下几方面:
 
2.1 救助人数暴涨
 
怎么个暴涨法?我们从5月份开始看,参考下图:
 
可以看到,从5月1期到7月2期,短短三个月时间,帮助成员数量上涨了近50倍!
 
获赔的人数持续上涨,用户难免会有疑问:怎么获赔的人数上涨的这么快,其中有没有“猫腻”?
 
2.2 分摊金额上涨
 
与获赔人数上涨相对应的,每个用户所要分摊的金额也随之上涨:
 
虽然到了7月2期也才不到一瓶矿泉水的钱,但这个一直上涨的趋势还是让人感到有点“慌”!
 
2.3 骗保问题
 
自从相互宝问世以来,骗保问题就一直是个争议点。
 
我们常说专业的人做专业的事。而相互宝作为一个互助形式,没有跟保险公司一样能对理赔申请案件进行专业鉴别的团队,也不受有关部门的监管,难免会引发用户对“骗保”问题的担忧!
 
在上个月,微信群里流出的通过给自己植入甲状腺癌细胞,来获得相互宝互助金的消息更是把这一问题推上了风口浪尖。好在相互宝立即对此进行了否定,确认为谣传。
 
虽说是谣传,但也可以看出用户对这方面确实是不放心!面对这些问题,有许多读者来问我:端总,我是不是该退出相互宝?
 
三、要不要退出?
 
我的建议是:没必要退出。理由主要有以下几点:
 
3.1 互助人数增加是正常现象
 
一方面,因为加入相互宝的人数持续在上涨,基数在变大。简单说,加入的人多了,患重病的人肯定也会增多,完全没必要“慌”。
 
另一方面,相互宝有3个月的等待期。之前几个月发病的人,由于没过疾病等待期,所以不能获得赔付,从而造成了低赔付率的“假象”。
 
今后随着过了等待期的人越来越多,获得赔付的人还会增加,但最终会趋于稳定。
 
 
 
3.2 均摊金额有上限
 
早在刚推出相互宝的时候支付宝就做过承诺,2019年每个人的分摊金额不会超过188元。
 
这可比市面上一年期的重疾险可要便宜多了。你等于花了188买到了一个“低配版”的重疾险!
 
为什么我说它是“低配版”的重疾险?口说无凭,来看看它和《健康保2.0》的比较你就知道“低配”在哪里了!
 
四、与重疾险的差别!
 
直接上对比表:
 
不难发现,和相互宝相比,重疾险的优势主要表现在:
 
4.1 保障更完善
 
相互宝只保障重病,健康保2.0保重病的同时还保中症和轻症。
 
虽然中症和轻症的治疗费用比重症低,但却更高发,是我们很需要的保障。
 
4.2 保额更高
 
18岁以下买健康保2.0最高保额70万,18岁以上最高60万。反观相互宝,39周岁以下最高获得30万赔付,而40-59周岁最高只能获得10万赔付。
 
就目前而言,癌症等重疾光是治疗费就要30万左右,算上治病期间的各种经济损失,50万是一个比较合理的预算。
 
这样一看,相互宝的40-59周岁只能获得10万赔付就显得远远不够了。
 
何况40-59周岁患重病的几率肯定比39周岁以下的人患重病的几率更高,我们更需要一份高保额的重疾险来抵御这个风险。
 
4.3 保障受法律保护
 
健康保2.0作为一款重疾险,保险合同是受到法律保护的,保险公司也有专业的核赔过程。只要你符合条件,保险公司就一定会赔钱!
 
而相互宝作为一项互助计划,如果有许多用户对某个案件存在争议,相互宝会启用赔审团制度,根据赔审用户投票来决定最终结果。
 
这就造成会有很多并不具备理赔专业知识的用户来决定赔不赔钱,你能放心吗?
 
和健康保2.0相比,相互宝唯一的优势就是价格低!相比健康保2.0几千块一年的保费,相互宝一年最多只要188块钱,便宜的不是一星半点,让这一优势变得极其关键!
 
花远低于重疾险的钱,获得一份最基础的保障,相互宝“低配版”重疾险的称号实至名归!
 
五、老端有话说!
 
在我看来,相互宝更适合作为经济能力不足情况下的一种过渡,或者是重疾保障的一种补充,但要把它作为长期的、主要的保障是不靠谱的!
 
因为相互宝作为一项互助计划,没有专业的核赔过程,能否拿到赔偿是个未知数。同时,相互宝不受银保监会监管,支付宝随时有权修改条款。万一哪天支付宝觉得这事儿有点吃力不讨好,可能就甩手不干了!
 
如果你的预算充足,我还是建议你首先考虑重疾险和医疗险,来获得更稳定的保障!相互宝可以作为有保险之后的补充,起到锦上添花的作用。
 
在相互宝最新一期公示中,30-39岁的人占到了重疾互助的41%,说明重疾已经不是老年人的“专利”。
 
很多人想着到30岁,经济稳定后再考虑保障的事,这是有风险的。无论是互助计划,还是保险都要早做安排,转移风险,这才是真正对自己和家庭负责!

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